お金についてのお話

FIREの4%ルールって失敗するパターンもあるらしいよ【原因と対策について解説:Sequence of Return Risk】

よーわからんってなってる人

実際、FIREって本当に本当に可能なの?資産が無くなることってないの?
FIRE後に資産が無くなることだけはマジでさけたい。対策はある?

FIREっていう生き方がめっちゃ流行ってますよね

年間生活費の25年分の資産を作って、資産からの収入だけで生きていくやつ

ようは

遊んで暮らして、金もある

っていう無双モードのあれです

で、FIREは4%ルールっていうものを前提にしてますよね

「4%ルールってなに?」

って人は、4%ルールについて後で説明するので大丈夫です

でさ、あの4%ルールって資産がなくなる可能性もあるらしいのよ

つまり、

「生活費の25年分貯めてFIREしたぞー!!!」ってなっても

数十年後に

「あれ、なんかもう資産が枯渇しそう、、、、死ぬまでの20年間もやしのみの生活、、、FIRE失敗、、、」

みたいなことなことになったらほんと怖いですよね、マジで怖い
生まれたての小鹿みたいにブルッブル震える

こうならないためにも

  • FIRE失敗パターンの原因
  • FIRE失敗を防ぐための対策

についてゆるっとまとめた

ゆる太郎

FIREしたい人ならみんな知っておいた方がいいよ!

そもそも4%ルールって?

4%ルールについてはコチラの記事にまとめてみたので読んでみて!

資産を切り崩して使っても減らない方法があるらしい【トリニティスタディ:4%ルール】FIRE関連でよく聞く4%ルールついて知りたくないですか?この記事では4%ルールの概要をまとめました。FIREしてゆるゆる生活をしたい方は是非この記事を見てみてください。...

っていってもまー読まないよね

なので4%ルールについて簡単に説明すると

ようは

いい感じのやつに投資して、毎年4%ずつ崩していけばお金が全然減らないんだぜ!

ってやつです

例えば、

1億円の投資資産をもっているなら

1億円の4%=400万円を毎年崩していくのなら資産が減らない

そういうことです

ちなみにいい感じの投資先ってのは

  • S&P500に連動した投資信託とか
  • 全世界にまるっと投資する投資信託とか

とういう商品のことですね!

この4%ルールが前提にあるからFIREは可能なわけだけど

4%ルールはごくまれに失敗パターンもあるわけですよ

ゆる太郎

その原因について以下で解説!

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FIREが失敗する原因について【SRR:Sequence of Return Risk】

FIREが失敗するパターンについて考えられているものに

SRR(Sequence of Return Risk)=リターンの順序リスク

ってのがあるんです

かんたんにいうと

FIRE直後に下落相場が来たらやべーぞって話

FIRE直後にどんな相場が来るかによって、4%ルールの成功確率が変わってくるっていうことです

  • FIRE直後に良い相場が来たら資産が枯渇しない可能性が高い!
  • FIRE直後に悪い相場が来たら資産が枯渇するかも!

そういう話

FIRE失敗する人の64%がこのSRRが原因らしいんですよ

ゆる太郎

せっかくFIREしたのに、資産が枯渇したらヤバいよね…….

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SSR(Sequence of Return Risk)のシミュレーションについて

SRR(Sequence of Return Risk)=リターンの順序リスク

についてのシミュレーション結果がこれです

出典:https://earlyretirementnow.com/2017/05/24/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-15-sequence-of-return-risk-part2/

………..うん。意味不明だよね、これについて解説します

各項目の意味合いはこれよ

ここで見るべき所はパターン2とパターン3

2つのパターンは30年間の平均リターンは両方6%とほとんど同じ

しかしながら、取り崩し可能な割合がぜんっぜん違う!

パターン2は3.8%しか取り崩すことができないけど
パターン3は9.12%も取り崩すことができる!

つまり、パターン2で4%ルールで資産をくずしていったら

枯渇してしまうってわけです(こっわ)

それでは2つのパターンはいったい何が違ったのか?

それが、リターンの順序

5年ごとの平均リターンをみると、

パターン2は初めに悪い相場がきてる
パターン3は初めに良い相場がきてる

つまりFIRE直後の相場の状況が生死をわけるってわけです

でもさ、相場なんてこっちでコントロールできるわけじゃないよね

そんなんどうしろっていうんだよって話

でもちゃんと対策もある!

ゆる太郎

FIRE失敗の対策について解説!

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FIRE失敗への対策について

FIRE失敗への対策は以下4つ!

  1. 取り崩し率を下げる
  2. 定額じゃなくて定率で取り崩す
  3. 生活費の5年分を現金で準備しておく
  4. 働く
ゆる太郎

それぞれ深堀り!

取り崩し率を下げる

4%ルールじゃなくて、3%ルールにしてみるって話

こっちの記事でも書いたんだけど、

資産を切り崩して使っても減らない方法があるらしい【トリニティスタディ:4%ルール】FIRE関連でよく聞く4%ルールついて知りたくないですか?この記事では4%ルールの概要をまとめました。FIREしてゆるゆる生活をしたい方は是非この記事を見てみてください。...

3%ルールならFIREが成功する確率は

100%っていわれてる

いきいきな人

なら3%ルールにしたらいいじゃーん!

って思うかもだけど、その分準備する資産額が増える、、、

例えば

4%ルール:年間400万円ほしい→1億円必要
3%ルール:年間400万円ほしい→約1億3000万円必要

安心をとるか、はよ引退することをとるか

そんな話ですね

定額じゃなくて定率で取り崩す

世にいう4%ルールは定額なんだだけど、それを定率で取り崩すという方法もある!

つまり資産がすくない年はその分少なく取り崩すって方法です

これは、「ウォール街のランダムウォーカー」っていう投資のレジェンド本に書いてあった方法

ゆる太郎

なんたってレジェンド本が言ってんだから、試してみるのもありかも!

生活費の5年分を現金で準備しておく

生活費の5年分を現金でもっておくって方法

もしFIRE直後に株価暴落!とかになったら、ひとまず現金で生活していくってわけ

よーわからんってなってる人

なんで生活費5年分なの?

それは、過去のデータでは株価暴落からもとに戻るまで、最長で5年だったから

これはFIREのレジェンド本で紹介された方法ね

もうとにかく最悪の最悪を想定しての安全策ってわけですね

でも生活費の5年分ってめちゃくちゃ大変だよね

年間400万で生活するとしたら2000万よ(笑)

引退までめっちゃ遠ざかるやん

働く

うん、シンプルに働く

FIRE直後に悪い相場が来たらいったん働く

よっしゃー!FIREしたー!会社も辞めてやったぞぉぉぉ!

その1週間後に、働く

なんか切ない対策方法

ってわけでFIRE失敗の原因とその対策については以上!

そんなかんじで終わろうかな、文字打つのもちょっとつかれたし

そんじゃ

ではまた!

ABOUT ME
ゆる太郎
2022年1月ブログ開始! ゆるFIRE達成するまでの日々の学びを発信!